債務整理 クレジットカード、その対策
この広告の工夫は、「1ヵ月もの・3ヵ月もの・6ヵ月もの・1年もの」の4種類の外貨定期預金のキャンペーン金利を同時に提示しながら、特に「1ヵ月もの」を強調して宣伝しているところにあります。
スーパーマーケットのバーゲンセールの広告では、多数の掲載商品のうち、特に値引率が高いものなど、客にとってお得な度合いが大きい商品が、他の商品よりも大きなスペースを取って宣伝されます。
これは、その商品を目当てに来店してもらい、ついでに別の商品も買ってもらおうという意図があるからです。 そういった広告に慣れてしまうと、ついつい、ひとつの広告の中では、大きく宣伝されているものほどお得なのではないかと考えがちです。
しかし、金融商品の場合、広告に複数のタイプの商品が掲載されていて、その中から選べるような場合、たいてい、一番大きな文字で書いてある商品は、他の小さな文字で書いてある商品よりもむしろ不利なものだと考えてよいでしょう。 安売りの卵を目当てに来店した客が、ついでに魚や肉も買うことが期待できるスーパーマーケットと異なり、銀行では、あるタイプの外貨預金につられて来た客のほとんどは、そのとき運用しようとする資金の全額を目当てのタイプの外貨預金に預けてしまいます。
ついでに別タイプの外貨預金にも預ける、といった話にはなりにくいのです。 ですから、銀行側としては、自分たちにとって一番儲かる(客側からみると、さほどお得ではない)タイプの外貨預金を、一番大きく宣伝するのが自然です。
ここで、「1ヵ月もの・年18%」と「3ヵ月もの・年9%」のユーロ定期預金の金利と手数料について比較してみましょう。 計算のために、ユーロと円の為替レートは125円/ユーロ、為替手数料は1.5円/ユーロ、ユーロ定期預金の標準金利(キャンペーンのあとに適用される金利)は年3%とします。
往復の為替手数料は3円/ユーロですから、125円/ユーロで割ると、2.4%が元本に対する為替手数料の率となります。 なお、ユーロの為替手数料は銀行によって差があります。
また簡易計算で話を進めていますので、計算結果は現実と少し異なります。 上さて、少し賢い客なら、外貨預金には引っかからないでしょう。
あるいは、広告をみて銀行にいったとしても、「1ヵ月もの・年18%」でなく、「1年もの・年5%」を選ぶでしょう。 この点も、広告の使い方がうまい銀行は、十分に計算に入れています。
むしろ、こういった広告をみせることで、それぞれの客がどう読解するかをテストしているとみてよいでしょう。 その効果について順を追って説明します。
大学などでミクロ経済学と呼ばれる科目を勉強すると、必ずと言っていいほど価格別″という考え方を学びます。 わかりやすく言えば、客を複数のタイプに分けて(差別化して)、それぞれに異なった価格を設定することで、「高く買ってくれそうな客には高く売り、安くないと買ってくれそうにない客には安く売る」といった、企業側の戦略を意味します(きちんとした意味については、ミクロ経済学のテキストなどで学んでください)。
金融機関ではなく、何らかの製品を売るメーカーが、その製品の市場を独占しているとしましょう。 100人の客がいて、もし企業が価格7000円で売れば、100人全員が1個ずつ購入してくれます。
誰もが7000円なら買う気でいるのです。 しかし、企業が価格を1万円に設定すると、60人は買わず、残りの40人だけが1個ずつ購入します。
企業の利益は、単純に、販売価格から1個5000円のコストを引いて計算できるとしましょう。 1個7000円で売れば、1個につき2000円の利益で、1個1万円で売れるなら、1個につき5000円の利益になります。
すると100個売れますから、1個当たりの利益2000円を掛けて、20万円の利益が見込まれます。 他方、《戦略Y》では、誰に対しても1万円で売ります。
このときの売上は40個で、1個当たりの利益5000円を掛けると、これまた20万円の利益になります。 それで、AとBのグループ別に異なる価格を設定するのです。
Aグループに対しては7000円で、Bグループに対しては1万円で売ります。 Aグループは60人全員が買ってくれますから、60人掛ける利益幅2000円で、企業は12万円の利益が得られます。
一方、1万円の価格を提示されたBグループ40人のうち、10人は1万円では買いませんが、残り30人が1万円で買ってくれますので、30人掛ける利益幅5000円で、15万円が企業の利益になります。 します。
別の《戦略Z》の考え方が示します。 これは価格差別をおこなうもので、まず、100人を2つのグループに分けます。
Aグループは低価格志向の人たちで、7000円以下でなければ買わない人が多数派のグループです。 もうひとつのBグループは「欲しいものは少高くても買う」という人たちが多数派のグループです。
ここでは、60人がAグループに属し、そのうち50人が7000円以下でないと買わないタイプ、10人は1万円でも買うタイプとします。 また、40人がBグループに属し、そのうち10人が7000円以下でないと買わないタイプ、30人は1万円でも買うタイプと両グループから得られる利益を合計すると、《戦略Z》では27万円が儲かりますから、20万円しか利益が得られなかった《戦略X》や《戦略Y》より優れた戦略と言えます。
価格差別を実践する際の問題として、@どのようにして「安くないと買わない客が多いグループ」と「高くても買う客が多いグループ」に分けるか、A高い価格を提示されたグループの客が、自分の代わりに、安い価格で買えるグループの客に買ってもらい、転売してもらうという行動をどう防ぐか、B高い価格を提示されたグループの客に対し、他の企業が安い価格を提示して客を奪おうとすることをどう避けるか(先の例では市場を独占している企業を想定していましたから、こんな心配をしなくてもよかったのですが)、などがあります。 現実に、多くの企業が価格差別を応用した戦略を採用しています。
たとえば、ミクロ経済学のテキストには、映画館やパソコンのソフトウェアなどでの学生割引、国内販売と輸出で異なる価格設定といった例がよく出てきます。 スーパーマーケットの曜日(あるいは時間)限定セールや、家電量販店のポイントカードなども、価格差別の観点から分析できます。
じつは、先に述べた「どうやってグループ分けをするか」という問題の解決策として、何らかの方法で客側が自分の属性を示してくれるようにしむけて、価格に敏感なタイプの客にだけ自動的に値引きして売り、そうでない客には高く売るという作戦があります。 スーパーマーケットの曜日限定セール(日替わりバーゲン)は、そのような効果を発揮します。
スーパーマーケット側は、今日は大根が安く、明日はナスが安いといったように、日ごとに安く売る野菜の種類を変えておき、今週のバーゲンセールについて知らせる広告で、曜日ごとにどの野菜が安くなるかを知らせるだけです。 すると、何が起こるのでしょうか。
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しかし、金融商品の場合、広告に複数のタイプの商品が掲載されていて、その中から選べるような場合、たいてい、一番大きな文字で書いてある商品は、他の小さな文字で書いてある商品よりもむしろ不利なものだと考えてよいでしょう。 安売りの卵を目当てに来店した客が、ついでに魚や肉も買うことが期待できるスーパーマーケットと異なり、銀行では、あるタイプの外貨預金につられて来た客のほとんどは、そのとき運用しようとする資金の全額を目当てのタイプの外貨預金に預けてしまいます。
ついでに別タイプの外貨預金にも預ける、といった話にはなりにくいのです。 ですから、銀行側としては、自分たちにとって一番儲かる(客側からみると、さほどお得ではない)タイプの外貨預金を、一番大きく宣伝するのが自然です。
ここで、「1ヵ月もの・年18%」と「3ヵ月もの・年9%」のユーロ定期預金の金利と手数料について比較してみましょう。 計算のために、ユーロと円の為替レートは125円/ユーロ、為替手数料は1.5円/ユーロ、ユーロ定期預金の標準金利(キャンペーンのあとに適用される金利)は年3%とします。
往復の為替手数料は3円/ユーロですから、125円/ユーロで割ると、2.4%が元本に対する為替手数料の率となります。 なお、ユーロの為替手数料は銀行によって差があります。
また簡易計算で話を進めていますので、計算結果は現実と少し異なります。 上さて、少し賢い客なら、外貨預金には引っかからないでしょう。
あるいは、広告をみて銀行にいったとしても、「1ヵ月もの・年18%」でなく、「1年もの・年5%」を選ぶでしょう。 この点も、広告の使い方がうまい銀行は、十分に計算に入れています。
むしろ、こういった広告をみせることで、それぞれの客がどう読解するかをテストしているとみてよいでしょう。 その効果について順を追って説明します。
大学などでミクロ経済学と呼ばれる科目を勉強すると、必ずと言っていいほど価格別″という考え方を学びます。 わかりやすく言えば、客を複数のタイプに分けて(差別化して)、それぞれに異なった価格を設定することで、「高く買ってくれそうな客には高く売り、安くないと買ってくれそうにない客には安く売る」といった、企業側の戦略を意味します(きちんとした意味については、ミクロ経済学のテキストなどで学んでください)。
金融機関ではなく、何らかの製品を売るメーカーが、その製品の市場を独占しているとしましょう。 100人の客がいて、もし企業が価格7000円で売れば、100人全員が1個ずつ購入してくれます。
誰もが7000円なら買う気でいるのです。 しかし、企業が価格を1万円に設定すると、60人は買わず、残りの40人だけが1個ずつ購入します。
企業の利益は、単純に、販売価格から1個5000円のコストを引いて計算できるとしましょう。 1個7000円で売れば、1個につき2000円の利益で、1個1万円で売れるなら、1個につき5000円の利益になります。
すると100個売れますから、1個当たりの利益2000円を掛けて、20万円の利益が見込まれます。 他方、《戦略Y》では、誰に対しても1万円で売ります。
このときの売上は40個で、1個当たりの利益5000円を掛けると、これまた20万円の利益になります。 それで、AとBのグループ別に異なる価格を設定するのです。
Aグループに対しては7000円で、Bグループに対しては1万円で売ります。 Aグループは60人全員が買ってくれますから、60人掛ける利益幅2000円で、企業は12万円の利益が得られます。
一方、1万円の価格を提示されたBグループ40人のうち、10人は1万円では買いませんが、残り30人が1万円で買ってくれますので、30人掛ける利益幅5000円で、15万円が企業の利益になります。 します。
別の《戦略Z》の考え方が示します。 これは価格差別をおこなうもので、まず、100人を2つのグループに分けます。
Aグループは低価格志向の人たちで、7000円以下でなければ買わない人が多数派のグループです。 もうひとつのBグループは「欲しいものは少高くても買う」という人たちが多数派のグループです。
ここでは、60人がAグループに属し、そのうち50人が7000円以下でないと買わないタイプ、10人は1万円でも買うタイプとします。 また、40人がBグループに属し、そのうち10人が7000円以下でないと買わないタイプ、30人は1万円でも買うタイプと両グループから得られる利益を合計すると、《戦略Z》では27万円が儲かりますから、20万円しか利益が得られなかった《戦略X》や《戦略Y》より優れた戦略と言えます。
価格差別を実践する際の問題として、@どのようにして「安くないと買わない客が多いグループ」と「高くても買う客が多いグループ」に分けるか、A高い価格を提示されたグループの客が、自分の代わりに、安い価格で買えるグループの客に買ってもらい、転売してもらうという行動をどう防ぐか、B高い価格を提示されたグループの客に対し、他の企業が安い価格を提示して客を奪おうとすることをどう避けるか(先の例では市場を独占している企業を想定していましたから、こんな心配をしなくてもよかったのですが)、などがあります。 現実に、多くの企業が価格差別を応用した戦略を採用しています。
たとえば、ミクロ経済学のテキストには、映画館やパソコンのソフトウェアなどでの学生割引、国内販売と輸出で異なる価格設定といった例がよく出てきます。 スーパーマーケットの曜日(あるいは時間)限定セールや、家電量販店のポイントカードなども、価格差別の観点から分析できます。
じつは、先に述べた「どうやってグループ分けをするか」という問題の解決策として、何らかの方法で客側が自分の属性を示してくれるようにしむけて、価格に敏感なタイプの客にだけ自動的に値引きして売り、そうでない客には高く売るという作戦があります。 スーパーマーケットの曜日限定セール(日替わりバーゲン)は、そのような効果を発揮します。
スーパーマーケット側は、今日は大根が安く、明日はナスが安いといったように、日ごとに安く売る野菜の種類を変えておき、今週のバーゲンセールについて知らせる広告で、曜日ごとにどの野菜が安くなるかを知らせるだけです。 すると、何が起こるのでしょうか。
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